Betriebshaftpflicht oder Betriebsinhaltsversicherung: Was braucht mein Unternehmen?

Das Wichtigste auf einen Blick

Was die Betriebshaftpflicht leistet

Die Betriebshaftpflicht greift, wenn Ihr Unternehmen einem Dritten einen Schaden zufügt. Sie prüft die Forderung, wehrt unberechtigte Ansprüche ab und zahlt berechtigte. Anspruchsgrundlage ist im Regelfall § 823 BGB.

Versichert sind Personen-, Sach- und daraus folgende Vermögensschäden. Reine Vermögensschäden brauchen eine Erweiterung. Die Produkthaftpflicht für gelieferte Waren ist je nach Bedingungswerk enthalten oder als Baustein zubuchbar.

Versichert wird nach den Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Haftpflichtversicherung (AHB). Bei größeren Gewerbe- und Industrierisiken ergänzen die Besonderen Bedingungen und Risikobeschreibungen (BBR) sowie die Besonderen Bedingungen zur Produkthaftpflichtversicherung das Bedingungswerk. Den gesetzlichen Rahmen der Haftpflichtversicherung bilden die §§ 100 ff. VVG.

Nicht versichert sind Schäden an eigenen Sachen und Erfüllungsansprüche aus Verträgen. Abnutzung, Verschleiß und vorsätzlich herbeigeführte Schäden bleiben ebenfalls außen vor. Umweltschäden deckt nur eine gesonderte Umwelthaftpflicht.

Die Deckungssumme ist pauschal oder getrennt nach Personen- und Sachschäden ausgewiesen. Prüfen Sie, ob Nachhaftung, erweiterte Produkthaftpflicht und Auslandsdeckung enthalten sind. Ein Selbstbehalt senkt den Beitrag, erhöht aber die Eigenlast im Schadenfall.

Wo die Betriebsinhaltsversicherung ansetzt

Die Betriebsinhaltsversicherung ersetzt Schäden an Sachen, die Ihrem Unternehmen gehören. Versichert sind Einrichtung, Waren, Vorräte, Maschinen und EDV-Anlagen. Klassische Gefahren sind Feuer, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub, Leitungswasser und Glasbruch.

Elementarschäden wie Überschwemmung, Rückstau und Erdbeben sind nur über einen Zusatz abgedeckt. Dasselbe gilt für Betriebsunterbrechung, Datenverlust und Mehrkosten. Prüfen Sie die Bedingungen, bevor Sie zeichnen.

Als Versicherungssumme dient der Neuwert des Inventars. Viele Tarife arbeiten mit gleitendem Neuwert und Unterversicherungsverzicht. Die Pflichten und Fristen im Versicherungsvertrag stehen im Versicherungsvertragsgesetz.

Bedingungswerk der Inhaltsversicherung sind je nach Versicherer die Allgemeinen Bedingungen für die Inhaltsversicherung (ABI) oder die Allgemeinen Feuerversicherungsbedingungen (AFB). Beide Werke regeln, welche Gefahren versichert sind und welche Obliegenheiten Sie treffen.

Der Vergleich zeigt unterschiedliche Bezugspunkte. In der Haftpflicht stehen Ansprüche Dritter im Mittelpunkt, in der Inhaltsversicherung der Wertverlust im eigenen Betrieb. Ein Lager mit hohem Warenwert rechtfertigt eine hohe Versicherungssumme, ein reines Dienstleistungsbüro kommt mit geringer Inventarsumme aus.

Deckungssummen und Ausschlüsse im Vergleich

Beide Verträge folgen demselben Grundsatz: Der Versicherer schuldet die vereinbarte Leistung. Unterschiedlich ist der Bezugspunkt. Die Haftpflicht schützt vor Forderungen Dritter, die Inhaltsversicherung vor Vermögensverlust im eigenen Bestand.

Beispielbeiträge in Euro pro Jahr

Die folgenden Werte sind Beispielrechnungen für typische Konstellationen. Sie enthalten 19 Prozent Versicherungsteuer, auf Versicherungsprämien fällt keine Umsatzsteuer an. Die tatsächliche Prämie hängt von Umsatz, Gefahrenklasse, Selbstbehalt und Schadenverlauf ab.

Je Umsatzeinheit kosten Haftpflichtpolicen weniger als Inhaltsdeckungen. Personenschäden sind selten, aber teuer, Feuerschäden treten häufiger auf. Ein Selbstbehalt zwischen 250 und 1.000 Euro senkt beide Beiträge spürbar.

Schadenorganisation und Regress

Nach einem Schaden zählt die Reihenfolge der Meldungen. Sichern Sie Beweise, melden Sie den Vorgang unverzüglich und stimmen Sie das Vorgehen mit dem Versicherer ab. Im Handelsverkehr setzt § 377 HGB zur Untersuchungs- und Rügepflicht Fristen für Untersuchung und Rüge. Versäumte Rügen kosten Regressansprüche gegen Lieferanten.

Kombipolicen bündeln Haftpflicht, Inhalt, Ertragsausfall und Glas. Für produzierende Betriebe lohnt die Prüfung, ob Maschinenbruch und Mehrkosten enthalten sind. Durch den Paketrabatt bleibt der Beitrag meist unter der Summe der Einzelverträge.

Welche Kombination zu welchem Betrieb passt

Welche Bausteine sinnvoll sind, hängt von Warenwert, Kundenkontakt und Maschineneinsatz ab.

Für ein Dienstleistungsbüro ohne Lager und ohne Publikumsverkehr ist die Betriebshaftpflicht der Kern der Absicherung: Sie übernimmt Personen- und Sachschäden, die Sie Dritten zufügen, und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Eine Betriebsinhaltsversicherung wird sinnvoll, sobald Einrichtung, EDV oder Akten einen nennenswerten Wiederbeschaffungswert haben. Reine Vermögensschäden aus Beratung deckt erst eine Vermögensschadenhaftpflicht.

In Gastronomie und Handel treffen Kundenverkehr und Warenlager zusammen. Hier gehören die Betriebshaftpflicht und die Betriebsinhaltsversicherung für Inventar, Vorräte und Glas zum Grundgerüst; wer Speisen und Getränke abgibt, ergänzt die erweiterte Produkthaftpflicht. Personenschäden durch Rutschgefahr oder verunreinigte Ware sind dabei der teuerste Posten der Haftpflicht.

Handwerksbetriebe arbeiten am Eigentum ihrer Kunden und verarbeiten Material. Für sie ist die Betriebshaftpflicht mit erweiterter Produkthaftpflicht die Basis, dazu die Betriebsinhaltsversicherung für Werkstatt, Maschinen und Lager. Produzierende Betriebe ergänzen Umwelthaftpflicht und Betriebsunterbrechung und prüfen den Einschluss von Maschinenbruch und Mehrkosten.

Als Entscheidungsregel gilt: Betriebshaftpflicht immer, weil sie Forderungen Dritter in Höhe der vereinbarten Deckungssumme prüft, abwehrt und zahlt. Betriebsinhaltsversicherung, sobald Anlage- oder Warenvermögen vorhanden ist, das sich nicht aus dem laufenden Betrieb ersetzen lässt. Produkthaftpflicht, sobald Waren geliefert oder verarbeitet werden; Umwelthaftpflicht und Betriebsunterbrechung, sobald Maschinen und Lagerbestände den Betrieb tragen.

Häufige Fragen

Ist die Betriebshaftpflicht gesetzlich vorgeschrieben?

Eine allgemeine Pflicht besteht nicht. Branchenregelungen, Auftraggeber oder Vermieter können eine Police verlangen. Prüfen Sie Ihre Verträge, bevor Sie auf eine Deckung verzichten.

Branchenspezifische Pflichten bleiben davon unberührt: Immobilienmakler, Bauträger und Wohnungsverwalter müssen nach § 34c GewO eine Vermögensschadenhaftpflicht nachweisen, Versicherungsvermittler nach § 34d GewO. Rechtsanwälte und Steuerberater trifft eine gesetzliche Berufshaftpflicht. Handwerk und Gastronomie haben keine eigene Pflicht, doch Auftraggeber und Vermieter verlangen häufig den Nachweis einer Betriebshaftpflicht.

Welche Police ist für ein Handelsunternehmen zuerst sinnvoll?

Für Handelsbetriebe mit Lager und Kundenverkehr ist die Betriebshaftpflicht die Basis, weil Personenschäden hohe Forderungen auslösen. Die Inhaltsversicherung folgt direkt danach.

Zahlt die Inhaltsversicherung auch bei grober Fahrlässigkeit?

Viele Bedingungen decken grobe Fahrlässigkeit in bestimmten Fällen mit. Fehlt eine solche Klausel, kann der Versicherer die Leistung kürzen oder ablehnen.

Was passiert bei Unterversicherung?

Liegt die Versicherungssumme unter dem Neuwert, kürzt der Versicherer die Entschädigung anteilig. Ein Unterversicherungsverzicht schließt diese Kürzung aus, wenn der Bestand korrekt gemeldet wurde.

Lohnen sich beide Policen aus einer Hand?

Ein Paket aus Inhalts- und Haftpflichtversicherung ist meist günstiger als zwei Einzelverträge. Es verhindert zudem Lücken zwischen eigenen und fremden Sachen.